Фз 405 ипотечная амнистия. Каков порядок применения ипотечной амнистии? Никогда не говори «никогда»

Содержание

Население России погрязло в долговых кредитах, задолженность перед банками достигает баснословных сумм, а потому кредитная амнистия в 2017-2018 году – это необходимое условие для нормального развития банковского сектора. Сложная экономическая ситуация, введение санкций со стороны США и ЕС, обвал национальной валюты, присоединение Крыма в 2014 году – все это факторы нестабильности финансового сектора, обусловившие разработку законопроекта о кредитной амнистии ещё в 2015 году.

Будет ли кредитная амнистия в 2018 году

Эксперты отрасли считают, что закон о кредитной амнистии просто необходим. Сейчас проект находится на доработке в Комитете Государственной Думы по финансовому рынку, и есть вероятность, что он будет принят и вступит в силу с первого января 2018. Это позволит существенно облегчить положение большинства россиян, у которых в данный момент нет возможности выплатить свои долги.

Причины и предпосылки

Кризисная ситуация в экономике, наблюдающаяся несколько последних лет, привела к массовому обнищанию населения. Не умея рассчитывать свои финансовые возможности, небогатые граждане кинулись занимать деньги у банков, чтобы покрыть текущие долги. Воспользовавшись ситуацией, различные МФО стали начислять проценты и взыскания просроченной задолженности, штрафы за просрочку, требовали сначала погасить не базовую часть кредита, а проценты по займу.

Первые цифры стали известны общественности в 2015 году. Тогда непогашенные займы составляли порядка 15%, а уже за первый месяц следующего года их количество выросло на 3%. С тех пор ситуация только ухудшалась. Большинство добросовестных заемщиков не может выплатить основную часть кредита, а штрафные санкции только способствуют увеличению последующего долга. Кредиторы несут не меньшие убытки, чем заемщики. Это еще одно доказательство того, что кредитная амнистия в 2017-2018 году становится необходимостью.

Банковская статистика по просроченным кредитам

Если опираться на сведения Центробанка России, то в середине 2018 года задолженность по кредитам составила порядка 10 903 триллиона рублей. Эта громадная сумма – яркое свидетельство того, сколько граждан нашей страны попали в долговую кабалу. Такие долги затрагивают интересы не только физлиц, но и финансовых организаций, которые, действуя по старинке, создали замкнутый цикл, из которого нет адекватного выхода. Будет ли кредитная амнистия для населения своевременным спасением - прогнозировать сложно.

Согласно последним статистическим данным, банки ТРАСТ и «Русский Стандарт» насчитывают в своих кредитных портфелях 47% и 42% задолженности, а это практически половина от общего числа выданных кредитов. В первую десятку попали такие банки, как «Росгосстрах», МТС-Банк, Бинбанк, МДМ Банк, «Восточный экспресс» и Альфа-Банк.

Что такое амнистия по кредитам

Если с 1 января кредитная амнистия в 2017-2018 году вступит в силу, это точно не будет означать, что заемщикам можно вообще не возвращать те деньги, которые они заняли. Это лишь шанс для граждан с испорченной кредитной историей постараться рассчитаться с долгами в микрофинансовых организациях и банках. Будет принят ряд мер, которые станут отдушиной для добросовестных плательщиков, которые по объективным причинам не могут платить по графику.

Скорее всего, будут введены определенные лимиты по процентным ставкам и ограничения штрафов. Какие регуляторы займутся пересмотром условий и коснутся ли изменения действующих кредитных ставок – пока неизвестно. В любом случае, обязательства, которые зафиксированы в подписанном физлицом кредитном договоре, отменять никто не будет. Кредитная амнистия 2018 года осталась на бумаге, возможно, в следующем году все будет иначе.

Цели госпрограммы банковской амнистии

Госпрограмма призвана помочь заемщикам выбраться из долговой ямы и выплачивать проценты по кредиту, исходя из суммы реальных доходов; немного сократить финансовую безграмотность населения и прекратить накапливание невозвратных кредитов. Предварительно предусмотрено:

• Снижение процентных ставок по действующему кредиту;
• аннулирование штрафов и пени после погашения базовой ставки;
• лимитирование размеров ежемесячных платежей;
• корректировка кредитной истории;
• отмена требований досрочного погашения.

Механизм действия

Пока что не совсем понятно, как амнистия кредитного долга будет работать в реальности. Скорее всего, будет детально изучаться кредитная история, и на ее основании будут приниматься какие-то конкретные решения.

1. Если будет введен определенный лимит на размер ежемесячных платежей, то может быть запущен новый механизм реструктуризации долга или продлен срок действия договора.
2. Просто списать неустойки не получится, потерянную прибыль кредитным организациям придется вернуть, и это бремя ляжет на плечи заемщика. Правда, сумма, которую он должен будет выплатить в качестве неустойки, не должна будет превышать сумму сниженных процентов.
3. В начале физлицо будет выплачивать тело займа, а потом уже выплачивать проценты по кредиту. Такой подход позволит в целом улучшить финансовое состояние и кредиторов, и заемщиков.

Кому нужна

Депутаты от КПРФ, анонсировавшие данный законопроект, считают, что он одинаково выгоден всем сторонам конфликта, хотя некоторые представители финансового рынка сомневаются. Основная прибыль любой кредитующей организации, будь то банк или микрофинансовое учреждение, зависит от выплаты процентов. Поэтому рассматривается вариант предоставления денежных компенсаций за счет государственных облигаций. Представители обеих сторон получат выгодные условия для решения назревших проблем.

Нормативно-правовое регулирование

Пока что законопроект о кредитной амнистии в 2017-2018 году не принят и находится на рассмотрении одного из комитетов Государственной Думы. Впервые информация о нём появилась в 2015 году, и тогда кредитная амнистия рассматривалась, как явление массовое, и предполагалось, что будет откорректирована кредитная история всех тех заемщиков, которые смогли самостоятельно рассчитаться с долгами. Это позволило бы людям взять новый кредит в случае необходимости.

Дальше разговоров тогда дело так и не пошло, никто никому никаких долгов не простил, и изменения законодательства так в силу и не вступили. Вот уже более трех лет существует предложение депутатов от КПРФ, предусматривающее такие положения, как:

• реструктуризация долга в рамках новых условий кредитования;
• снижение ставок;
• изменение условий выдачи кредитов.

На кого рассчитана долговая амнистия

Необходимо отметить, что далеко не все должники могут рассчитывать на какие-либо льготы с принятием закона о кредитной амнистии в 2019-2020 годах. Во-первых, неизвестно, будет ли принят закон в ближайшие годы, во-вторых, механизм действия пока сырой и детально не проработанный, а потому не стоит ожидать многого. В условиях экономического кризиса это лучше, чем ничего, но не стоит надеяться, что каждому спишут его долги. Заявка любого претендента на амнистию будет рассматриваться индивидуально. Не известно, какие требования будут предъявляться.

Кто сможет воспользоваться льготами в 2018 году

Известно, что кредитной амнистией смогут воспользоваться многие граждане из числа добросовестных заемщиков, а также финансовые учреждения:

• банки;
• кредитные союзы;
• физлица - держатели потребительских кредитов.

Для этого необходимо, чтобы в кредитной истории репутацию заемщика ничто не испортило, даже наличие непогашенных процентов. Такие граждане смогут сначала выплатить тело кредита, а потом уже выплатить проценты по нему. Это будет способствовать возврату долгов, упрощению процедуры оформления кредита, а заемщик, подтвердивший свой физический, а не юридический статус, сможет избежать массы проблем.

Видео

Уважаемый Владимир Владимирович! Трудности созданные экономическим кризисом не дают развиваться зарабатывать сбивают с позитивной и оптимистической линии своего пути. Мир в котором мы живем, становится все сложнее, нередко мы становимся игрушкой в руках других и в каждую эпоху кризиса проигрываем материально стабильное положение, а учитывая мой возраст 54 года и двух несовершеннолетних детей я не имею право проигрывать тираном. Тираны которые помнят о своих правах но забывают о правах и свободах других людей, должны учесть что среди заемщиков нет воров и мошенников, мы все жертвы кризиса, бравшие кредиты в надежде на стабильно светлое будущее попали в их очередной капкан, хватит выкачивать из обнищавшего народа последние соки, надежность и стабильность рухнуло вихрем кризиса и при этом мы же подвергаемся натуральному геноциду-геноцид должников. Если наше государство заботится о своем народе оно просто обязано сделать амнистию должникам. Амнистия когда полностью обнуляют все долги, а то, что предлагают гражданам нашей страны попавшим не по своей воле в очередной экономический климат- это грабеж.

А закон о банкротстве физических лиц это просто издевательский плевок в нас. Если Владимир Владимирович Вы прощаете долги третьим странам и олигархам, почему не простить долги простого народа вина которого только в том, что он лишен способности воровать?! А наше доблестное правительство больше делает добра другим странам, а свои пускай пухнут с голоду мы их еще и всякими налогами задушим и повышением ЖКХ в условиях не простой экономической ситуации рост расходов граждан существенно ухудшает наше материальное положение, многие на грани выживания, хватит заглядывать в наши карманы они и так граничат с нищетой из-за постоянно активных бесчеловечных экономических реформ. По сути в России раздули форс- мажорную ситуацию-экономический тяжелый кризис, при котором люди потеряли бизнес, доходы на которые рассчитывали беря кредиты и в чем наша вина в том, что мы в очередной раз поверили, что в этот раз все будет стабильно процветать? Ведь именно так декларировала действующая власть своим гражданам, и рост доходов, и рост занятости.

Уважаемый Владимир Владимирович! Срочно! Очень срочно безотлагательно нужны защитные механизмы для добросовестных плательщиков, но в кризис стали почему-то злостными неплательщиками. Банки в преддверии кризиса активно раздавали кредиты и сейчас получают сверх прибыль, так как на фоне обнищания они то как раз имеют неплохой доход, а заемщики бравшие кредиты в надежде на лучшее будущее остались без будущего (бизнес, доходы, работа, недвижимость, стабильность.) и при этом надо учесть, что кредиты это наши налоги взятые коммерческими банками в ЦБ России хотя бы поэтому мы вправе ждать и рассчитывать на кредитную амнистию. Если наши правители считают что Раб должен иметь столько, чтоб не сдохнуть с голода и был способен батрачить, так мы перешли эту грань еще 2015 году, мы с трудом зарабатываем на хлеб т.

Е. На муку с последующей переработкой в хлеб, а трудоустроиться человеку старше 35 лет практический невозможно, а мне 54 года возрастная дискриминация в России превзошла все разумные пределы к сожалению, в нашей стране многие законы носят только декларативный характер и как большинство безработных я не знаю как обеспечить своих несовершеннолетних детей продуктами питания, крышей над головой (ипотека), оплата услуг ЖКХ. Очень надеюсь, что кредитная амнистия не является очередным предвыборным пиаром. Так-же надеюсь, что уважаемые сотрудники Роспотребнадзора и Арбитражный высший суд РФ не забывают, что нехорошо ест хлеб налогоплательщиков не отстаивая их интересы. Давно пора строго настрого запретить банкам при ухудшения финансового положения в стране требовать досрочный возврат всей суммы кредита и умерить свой аппетит на имущество заемщика, катастрофическое положение заемщика неподъемные кредитные обязательство, потеря бизнеса, безрадостный, безработный, бездоходный период, огромное количество Федеральных сетевиков и так ставят заемщиков в безвыходное положение в материальном плане. В нынешней непростой ситуации люди ждут от Вас решительных действий и реальной поддержки.

Это — одна из закономерностей жизни. Оправдание ожидания оживляет душу, и дает разуму прозреть. Уважаемые законодатели и исполнительная власть срочно примите Закон финансовой амнистии граждан РФ. Бедный народ, банкиры занимаются отъемом собственности через суды отбирают последнее, народ стонет от кредитного ига от непомерных выплат на коммунальные услуги, на продукты питания нищета такая, что страшно смотреть когда же наконец власти отстраняться в своих речах от пустословия, лжи и клеветы. Мы планирует, но внешние обстоятельство мы не регулирует, не управляет ими, предоставьте нам выход из безвыходных ситуации от безысходности к уверенности в завтрашний день. Считаю, что в сложившейся в стране экономической дискриминации, честнее будет повернуться к людям лицом вернуть материальные потери за все эпохи кризиса награбленные банкирами.

Но по сути своей они обманывают (обворовывают, притесняют, ущемляют в правах, обводят вокруг пальца, лишь самих себя, ведь каждому отвечать лишь за свои грехи. Но самое примечательное, что они этого не чувствуют (аферисты, обманщики, казнокрады городского или государственного масштаба не понимают, что это-грех и что им за него отвечать по всей строгости закона, если не мирского, а так Божьего. Какой бы титул человек не носил, какой бы пост не занимал, он остается всего лишь человеком, которому в первую очередь ради собственного благополучия следует стараться делать больше добра и сторониться зла, особенно когда зло это наносит огромный ущерб Божьим рабам. Нелюбовь Господа может вылиться для человека в проблемы со здоровьем, в быту, на работе. Мы граждане РФ очень устали от экономических трудностей, неудач, лишений, постоянно падаем не успевая встать и выпрямиться как очередной период финансовой нестабильности накрывает нас новой волной кризиса безвозвратно рушащие наше спокойствие и благополучие. Боюсь, что мое письмо-обращение не получился краткой и содержательной так как эмоциональное состояние от взлетов и падений от материальных потерь нас привязывают проблемами, потерями и болезнями, наши многофункциональные многолетние усилия для улучшения жизни и деятельности наших детей снова и снова нас приближают и превращают-таки наше бытие в нищету.

Уважаемые Владимир Владимирович, депутаты и законодатели переходите от слов к делу, а иначе слова не закончатся, пора все отбросить и просто сочетать слова с действиями облегчайте, а не создавайте трудности своим избирателям. Высокомерия-это неприятие правды упрямое несогласие тем, что очевидно. И пренебрежительное отношения к людям. Дайте нам забыть, что изменчивость ситуаций, обстоятельств-обычное экзаменационное положение дел в нашей стране, примите финансовую амнистию позволяющую полную аннуляцию долгов! Для граждан РФ кредитно-финансовая амнистия будет спасение Века! С уважением, Чекунова Л.

М. Г. Череповец, Вологодская область

Часто от риелторов приходится слышать, что юристы, привлекаемые к сделке, излишне осторожны и в совершении сделки не заинтересованы, т.к. не получают комиссионных от продажи объекта. Именно из-за этого они склонны «умничать», искать пороки в конструкции договора, истории объекта и т.п., показывая тем самым, что они не зря берут деньги с клиента. Не буду спорить, логика здесь есть.
При этом существует и другая сторона медали: желание агента совершить сделку любой ценой тоже не слишком похвально. Приведу свежий пример.
Супруги приобрели землю и дом в кредит. Общая стоимость недвижимости составляла около 15 млн. рублей. Кредит брался в размере 12 млн.
Во время обслуживания кредита произошел несчастный случай – муж погиб. Комплексного ипотечного страхования не было, застрахованы были только стены, но не жизнь заемщика. Супруга осталась с долгом в 12 млн. рублей и детьми, без источника дохода, т.к. не работала.
Она долгое время вела переговоры с банком по поводу выхода из сложившегося положения, понимая, что дом придется продавать, но результата переговоры не дали. Как только прошло полгода с момента смерти мужа, банк обратился в суд с иском об обращении взыскания на дом и землю. Было вынесено решение суда, согласно которому недвижимость была выставлена на торги со стартовой ценой около 8 млн. рублей (т.к. цены на недвижимость сильно упали).
Женщина запаниковала, т.к. стала опасаться, что стоимости дома не хватит для погашения долга, и обратилась за помощью в агентство недвижимости, в котором ей прежде помогали с покупкой.
Ей пояснили, что сперва будут проведены торги с начальной ценой, установленной судом. Как правило, первые торги срываются, так как покупатели заинтересованы в снижении цены. После этого пристав-исполнитель снижает цену на 15 процентов и назначает повторные торги.
Риелтор дал подробную консультацию и о том, что может произойти далее.
Он сообщил, что согласно п. 4 ст. 58 ФЗ «Об ипотеке», в случае объявления повторных публичных торгов несостоявшимися, залогодержатель (в данном случае - банк) вправе оставить за собой заложенное имущество по цене не более чем на 25 процентов ниже его начальной продажной цены на первых публичных торгах.
Агент сослался на п.5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке», согласно которому «если залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки , которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается ».
Таким образом, риелтор нарисовал вдове единственный, по его мнению, путь к полному освобождению от долга: срывать первые торги, срывать вторые торги, надеяться, что банк оставит за собой недвижимость, т.к. в этом случае будет списан долг.
Женщина понимала, что сорвать торги – удовольствие недешевое, а денег у нее уже не было. Кроме того, она сильно сомневалась, что без ее вмешательства и после снижения цены торги сорвутся сами собой: комфортабельный дом в хорошем районе много кого мог заинтересовать, да и банки совершенно не заинтересованы в непрофильных активах вроде жилой недвижимости, стараются скорее от нее избавится.
Что же делать?
Риелтор предложил свои услуги. Он рассуждал так: да, за 15 млн. дом уже не продать, но можно попробовать сделать это за 10-11 млн. Он указывал: не нужно ждать результатов торгов, надо продавать дом самим. Даже если выручить 10 млн. рублей это будет лучше, чем если дом продадут на вторых торгах. В этом случае цена может быть, например, такая: 8 000 т.р. – 15 % (1 200 т.р.) = 6 800 т.р. Поскольку общая сумма долга составляла около 12 млн. рублей, то это всего лишь чуть больше половины.
Вдова согласилась и попросила риелтора помочь ей.
Поскольку это был хороший риелтор, он действительно нашел покупателя на дом, который согласился выплатить 11 млн. единовременно.
Женщина получила разрешение от банка на совершение сделки, продала недвижимость и оплатила работу риелтора.
В результате торги не состоялись, банк получил 11 млн. рублей, и остаток долга у женщины составил всего 1 млн. рублей.
Мне хотелось бы, чтобы вы дали оценку действиям риелтора. Я сейчас говорю про то, насколько его работа и совершенная благодаря ему сделка отвечала интересам его клиентки?
На мой взгляд, эта сделка навредила клиентке.
Нетрудно заметить, что риелтор консультировал клиентку исходя из старой, отмененной редакции п.5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке», которую в шутку прозвали «поправкой об ипотечной амнистии».
C 2014 г. остаток долга «убивается», прощается заемщику не только в том редком случае, когда банк оставил за собой выставленный на продажу объект, но и в том случае, когда вырученных от продажи денег не хватило для полного погашения долга. Вот как звучит сегодня эта норма: «…обязательства такого заемщика - физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются, когда вырученных от реализации предмета ипотеки денежных средств либо стоимости оставленного залогодержателем за собой предмета ипотеки оказалось недостаточно для удовлетворения всех денежных требований кредитора-залогодержателя » - в ред. Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ.
Таким образом, если бы все шло своим чередом, и риелтор не вмешивался бы в ситуацию, то женщина вышла бы из этой истории без дома и без долгов. Но, поскольку торги не состоялись, п.5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке» к сложившейся ситуации не применяется, и остаток долга в сумме 1 млн. рублей списан не будет.
Когда женщина узнала, что могла избавиться от долга, она, конечно, стала негодовать и требовать от риелтора полученный им гонорар назад. Возник конфликт.
Почему риелтор руководствовался отмененной редакцией закона – не знаю. Думаю, дело не только в его личном интересе получить комиссию, мог просто ошибиться, да это теперь уже не важно.

P.S.
Надо сказать, что упомянутая норма закона об «ипотечной амнистии» очень интересна, и я отлично помню свой прежний процесс по этой же теме ()

P.P.S
22го марта в Самаре состоится мой семинар по вопросу о том, как лучше делить супружескую недвижимость или как ее не делить совсем. По моему мнению, это мой самый интересный материал за все годы:

МОШЕННИЧЕСТВА СУПРУГОВ
при разделе имущества и в сделках с недвижимостью

Понятие общего и личного долга супругов: применение знаний на практике

1. ипотечный кредит как повод исключить недвижимость из общей собственности супругов;
2. случаи, когда личный долг лучше не делить с супругом;
3. родители одного из супругов гасят долг по ипотеке: неожиданные правовые последствия для другого супруга;
4. как быстро оставить жену и ипотеку наедине друг с другом;
5. влияние работы риелтора на перспективы раздела имущества супругов;
6. как при разводе оставить недвижимость за собой (как не создавать долевую собственность);
7. последствия занижения стоимости недвижимости в иске о разделе имущества.

Мошенничества с недвижимостью, совершаемые супругами и членами семьи

1. передача супругами в залог неприватизированной квартиры и присвоение кредитных средств (мошенничество против сотрудников банка);
2. обман покупателя, основанный на отмене ранее совершенного дарения;
3. присвоение крупного задатка – серия мошенничеств супругов;
4. «тайна» нахождения в браке: последствия неосведомленности для покупателя недвижимости;
5. удержание алиментов из дохода плательщика от продаваемой недвижимости – насколько это возможно?
6. неожиданное появление лже-супруга после открытия наследства – способы борьбы с «вдовцом»;
7. неприятные «сюрпризы» от родственников при приватизации квартир;
8. оспаривание залога родителями ребенка на том основании, что на подписание договора ипотеки не было получено согласие органов опеки;
9. дарение после смерти: спасает ли титульное страхование?
10.банкротство не продавца, но его супруги – риски для покупателей недвижимости;
11.плюсы и минусы отчуждения недвижимости без согласия супруга. Имеет ли право Росреестр регистрировать такие сделки, но ставить в ЕГРН отметку об отсутствии согласия супруга?
12.дата расторжения брака в суде и связанные с ней злоупотребления.

Некоторые особенности применения закона к супругам-заемщикам по ипотечному кредиту.

1. принудительное применение к супругам «ипотечной амнистии»;
2. неожиданные последствия просрочки по одному долговому обязательству из двух;

Прочие вопросы, возникающие в семейных спорах

1. генетическая экспертиза родства – на что обратить особое внимание, чтобы не попасть впросак. Материалы судебной практики;
2. неожиданные риски, связанные с использованием мат.капитала при сделках с недвижимостью

Время, место и цены